肯尼亚央行拟获新权：检查、罚款、罢免支付公司高管

肯尼亚财政部（National Treasury）与肯尼亚央行（Central Bank of Kenya，简称CBK）9月22日联合公布《2026年国家支付系统法案》（National Payment System Bill 2026）草案，拟大幅扩充央行对移动支付、银行和金融科技公司的监管权力，包括现场检查、处以巨额罚款、罢免企业高管甚至直接派人接管经营出现问题的公司。草案目前正在全国征求公众意见，截止日期为10月9日。

对于依赖M-Pesa等移动支付平台、以及通过支付宝（Alipay）、微信支付（WeChat Pay）等中国支付渠道从事跨境贸易的在肯中国商人而言，这份法案将重新界定谁能提供支付服务、客户资金如何受保护，以及一旦平台出事监管机构能采取哪些手段。

央行权力大幅扩充

草案拟废止现行的《国家支付系统法》（2011年颁布），代之以一套更全面的监管框架。据肯尼亚科技媒体Techweez报道，一旦获批，央行将有权对违规支付机构发出警告、限制其扩大业务、暂停运营、罢免董事或高级管理人员、吊销牌照、派驻管理人员接管公司、限制其开展新业务，并可强制企业终止与代理网点的合作关系。

草案拟大幅上调处罚力度：企业首次违规最高可被罚款2000万肯尼亚先令（约合15.4万美元，约合103万元人民币，按2026年9月末市场汇率1美元约兑129.7肯尼亚先令、1美元约兑6.70元人民币折算，实际汇率以当日银行间报价为准）；再犯最高罚款3000万先令（约合23.1万美元，约合155万元人民币）；若违规持续未改正，每日另加罚10万先令（约合771美元，约合5165元人民币）。个人高管首次违规最高罚款300万先令（约合2.3万美元，约合15.5万元人民币），再犯最高罚款500万先令（约合3.9万美元，约合25.8万元人民币）；草案还规定，若被认定利用支付系统进行欺诈等不法行为，最高可被判处七年监禁。

草案还要求支付机构一旦发生客户资金被盗或遭挪用、服务中断、网络攻击、数据泄露、流动性困难，或任何可能导致公司资不抵债的迹象，必须立即向央行报告。

资本金门槛提高，M-Pesa类机构受影响最大

草案按业务类型设置了分级最低资本金要求：电子货币发行机构（即Safaricom旗下的M-Pesa、Airtel Money一类平台）须维持2.5亿先令（约合193万美元，约合1292万元人民币）的最低资本金；商户收单机构和银行卡组织运营商、支付清算与交换运营商各需5000万先令（约合38.6万美元，约合258万元人民币）；汇款服务商需3000万先令；支付信息传输运营商需2000万先令；支付网关需1000万先令；支付发起和账户信息服务商则为500万先令。同时经营多类业务的公司须按最高一档全额计提资本金，并为每项附加业务再计提50%。现有企业将获得法案生效后12个月的宽限期以达标。

草案另一项受关注的条款是“开放金融”（open finance）：客户可授权第三方机构在获得同意后调取其银行或移动钱包的交易数据，央行有权要求支付机构建立相应的数据共享系统。支持者认为此举将便利消费者在不同银行、移动钱包和金融科技平台间转移资金，并比较和选择服务；草案也首次允许M-Pesa、Airtel Money等电子钱包运营商将客户存放在信托账户中的资金用于投资国债等证券，理论上可为企业带来可观的投资收益——肯尼亚每年经由移动支付平台流转的资金规模达数万亿先令。

前央行行长公开质疑

曾任肯尼亚央行行长的帕特里克·恩乔罗格（Patrick Njoroge，2015年至2023年在任）对草案的开放金融和竞争规则条款提出异议。据肯尼亚媒体Eastleigh Voice报道，恩乔罗格强调，客户数据“只能在客户明确、知情且可随时撤回同意的情况下”才能被共享，并呼吁同步升级数字身份认证机制以配套保护。

他还警告，像Safaricom这样同时涉足电信、银行和支付业务的“垂直整合”企业集团可能利用关联优势进行歧视性定价，建议草案明确要求支付业务与集团其他业务运营分离，并对第三方合作方实行公平、合理、非歧视的定价条款。

恩乔罗格并提出多项补充建议，包括建立更严格的欺诈责任框架、强化隐私保护、面向农村及边缘群体的普惠金融措施、明确代理网点间的互通权，以及要求支付机构定期向钱包账户持有人分配信托资金产生的部分收益，并建立离线支付能力以应对网络中断等情况。报道称，恩乔罗格总体支持草案方向，但认为仍需作出“实质性修改”方可通过。

对在肯中国商人意味着什么

肯尼亚是非洲移动支付普及率最高的国家，M-Pesa由Safaricom运营，用户超过3000万。据肯尼亚财经媒体Business Daily Africa及fintechnews.co.ke报道，Safaricom名为“Alipay M-Pesa”的汇款服务已面向个人用户开放，可将先令直接兑换为人民币汇至中国的收款人或银行账户，省去先换美元的环节；另有金融科技公司在推进与支付宝、微信支付对接的跨境支付方案，意在便利肯尼亚贸易商向中国供应商付款。这类服务被认为有助于往来于内罗毕伊斯特雷区（Eastleigh）、“中国商城”（China Square）等经营中国商品贸易的商户，但报道显示相关服务稳定性有限——有媒体测试时发现“Alipay M-Pesa”服务入口一度无法访问，Safaricom未就此回应问询，具体服务范围和可靠性仍待观察，与此次支付法案草案并无直接关联。

若草案最终获国会通过，电子货币发行机构、支付网关和跨境汇款服务商都将面临更高的资本门槛、更严格的客户资金托管要求及更重的违规处罚，这意味着为中非贸易提供支付服务的平台运营将更趋规范，但新增的合规成本也可能转嫁至使用这些跨境支付通道的中小商户身上。若“开放金融”条款最终落地，未来也可能为专注于中非贸易支付的金融科技公司打开与银行、电信运营商数据互通的新机会。

后续进程

央行自9月28日起在蒙巴萨（Mombasa）、基苏木（Kisumu）、纳库鲁（Nakuru）、涅里（Nyeri）、梅鲁（Meru）、基塔莱（Kitale）及内罗毕等多个城市举行公众意见征询会，所有公众、企业及利益相关方的意见和备忘录须于10月9日前提交央行。草案此后预计将提交国会审议，最终法案的条款仍可能在立法过程中调整。